山东助学贷款推行难

7月26日，济南塑料九厂的井绪志请自己的弟弟作担保，从济南市建行贷款4000元，作为女儿井汇下个学期的学费。经过资格审查之后，贷款人井绪志和女儿高兴地与建行签订了贷款合同。这笔贷款将于明年7月26日一次性还本付息，还款额为4247元。

贷款人井绪志对记者说，自己每月的工资600多元，妻子下岗在家，女儿是河南纺织高等专科学校的学生。要靠他的收入一下子交上几千元的学费非常困难。据济南市建行筹资处有关负责人介绍，这是济南市第一笔助学贷款，明年贷款还上之后，贷款人还可以继续借款，以保证井汇在校期间的学费。

为帮助一些家庭经济困难的大学生完成学业，济南市有些银行于5月份宣布将推出助学贷款业务。然而，助学贷款在推行中却困难重重，求贷者至今寥寥无几。

助学贷款缘何难以推行？

据了解，尝试开办此项业务的是中国农业银行山东省分行直属支行。据该行业务拓展部负责人介绍，今年3月中国人民银行发布《关于开展个人消费信贷指导性意见》，允许各商业银行试办教育助学贷款以后，他们便对驻济部分高校进行了调查，并开始了一系列的准备工作，随后制定出了详细的贷款办法和毕业后还款计划。根据这些细则，贷款额最高为2万元，最长期限为6年。按理说，这项业务应该具有广阔的前景，然而时至今日，助学贷款业务仍在艰难中探索。事先被看好的助学贷款，为何陷入如此尴尬的境地？

据农行有关人士透露，银行虽然意识到教育市场的巨大前景，但对教育信贷的准备并不充分，贷款规则比较粗糙，操作性也不理想，由于济南没有先例，大家都很谨慎。在银行内部还有一种保守意见，开办此业务只有社会效益而没有经济效益：办理一笔贷款期限一般要4－6年，一般执行国家法定利率，加上建立配套环境的困难及零售业务手续增加的劳动量，银行的利润很难保证。

据介绍，银行最担心的是学生毕业后能否如期还贷。他们认为刚毕业的学生收入并不高，能否如期还贷还是个问题，而且学生来自各个地区，毕业后各奔一方，管理起来难度很大。当初他们推出助学贷款时，一个重要的条件就是申办助学贷款的学生必须在济南找一个合适的担保人。银行希望能与高校合作，让学校为学生作担保。然而学校对此热情不高。山东大学有关领导认为，商业助学贷款确实弥补了行政拨款的不足，但给学生做担保，学校还有顾虑。他说：“学生毕业后不还款，学校也没办法，这个风险实在太大。”同时他表示，作为商业贷款，应完全与学校脱钩，学校不应再介入。

那么，面对教育贷款的巨大需求，济南市银行开办的业务能满足家长学生的愿望吗？据到银行咨询过的家长介绍，有的银行的贷款规则不完善，申请者需学校推荐但推荐，的条件不明确，担保人要求有足够的代偿能力但无量化的标准。有的家长不愿费这个麻烦，还是打算去找别人借钱。据了解，学生作为助学贷款的主体，他们大多在济南没有亲戚，除了学校和老师，他们很难再找到别的担保人。

济南市建行这次针对学生和家长推出两种教育消费贷款。一种是向大专院校的学生发放贷款，由于需要学校作担保，操作难度较大，到目前为止，还没有一所高校愿意与银行签订贷款合作协议。另一种就是针对家长推出的贷款。

有些家长认为，贷款助学也是为了培养孩子的社会责任感，山东师大校医院的鲁老师为新兴的助学贷款赋予了新的意义。鲁老师的女儿今年由山师美术系专科考入山东艺术学院本科，当她得知济南市建行开办了助学贷款业务后，准备为女儿办一个款额2万，期限为5年的助学贷款。谈到贷款的初衷时，鲁老师说，她与爱人的收入完全有能力支付女儿的学习费用，贷款是为了让女儿早一点介入社会经济生活，培养她的社会责任感，体谅到父母的钱来之不易，从而知道珍惜、知道回报。有关人士认为，这种做法可以把原来父母为孩子承担的社会责任，通过助学贷款的方式，让孩子与家长共同承担。从教育的角度考虑，有利于培养大学生适应社会的能力，而这种能力也正是现在的大学生所欠缺的。

当然，助学贷款业务难以推开，也与银行的宣传工作不足有关。采访中记者了解到，大多数学生只知道有贷款这么回事，而不清楚到底怎么贷、怎么还。此外，许多学生缺乏信贷消费意识。山东大学曾于6月份做过一次小范围的调查，结果只有29％的学生愿意尝试助学贷款。即使有意贷款的学生，也希望银行能把利息降得再低一些。